Babaváró hitel felvételét tervezed, de nem tudod, pontosan milyen költségekkel számolj? Szeretnéd átlátni, milyen tényezők befolyásolják a végösszeget, és hogyan alakulhatnak a kiadásaid a futamidő során? Az utóbbi években rengetegen éltek ezzel az egyedülálló lehetőséggel, hiszen a babaváró hitel számos kedvezményt kínál a családalapítás előtt álló pároknak. Azonban a támogatás igénylése során érdemes részletesen utánajárni, hogy mennyi lesz a tényleges költsége a hitelnek, hiszen a visszafizetendő összeg több tényezőtől is függ.
Ebben a cikkben megmutatjuk, mire számíts, ha babaváró hitel felvételét fontolgatod. Kitérünk arra, kik jogosultak a hitelre, milyen alapvető költségekkel jár a szerződéskötés, és hogy milyen további díjakat kell figyelembe venned a teljes futamidő alatt. Megvizsgáljuk, hogy miképp befolyásolja a gyermekvállalás a visszafizetés feltételeit, és konkrét példákon keresztül számoljuk ki, mennyi lehet az összes kiadásod. Hasznos táblázattal segítünk átlátni az előnyöket és hátrányokat, valamint a leggyakoribb kérdésekre is választ adunk. Ha szeretnéd elkerülni a kellemetlen meglepetéseket, olvass tovább!
Mit jelent a babaváró hitel és kik vehetik igénybe?
A babaváró hitel egy kamatmentes, szabad felhasználású támogatott kölcsöntípus, amelyet a magyar kormány vezetett be 2019-ben a fiatal házasok gyermekvállalásának segítésére. Ez a hitel maximum 10 millió forint összegben vehető fel, és legfeljebb 20 éves futamidővel rendelkezik. Nagy előnye, hogy az igénylőknek a hitelfelvételkor nem kell kamatot fizetniük, amennyiben teljesítik a szerződésben vállalt gyermekvállalási feltételeket.
Az igénybevételhez azonban szigorú feltételeknek kell megfelelni. A hitelt kizárólag házaspárok vehetik fel, ahol a feleség életkora a szerződéskötéskor nem haladja meg a 41 évet. Mindkét félnek magyarországi lakcímmel kell rendelkeznie, legalább három éve magyar társadalombiztosítással kell rendelkezniük, és nem lehetnek köztartozásuk. Ezen kívül legalább az egyikük első házassága kell legyen, és az igénylés pillanatában nem lehetnek gyermekeik, vagy ha vannak, akkor az örökbefogadott vagy már meglévő gyermekek után bizonyos feltételek teljesülése szükséges.
A babaváró hitel célja tehát a családalapítás ösztönzése, hiszen a hitel legnagyobb kedvezménye, hogy gyermekvállalás esetén akár a teljes kamattarhától is megszabadulhatnak az igénylők. Ezért is fontos, hogy az igénylést alaposan átgondolják azok, akik szeretnének élni vele, hiszen a feltételek és lehetőségek alapos ismerete nélkül könnyen kellemetlen helyzetbe kerülhetnek.
A feltételek betartása mellett a babaváró hitel egy olyan lehetőséget kínál, amellyel sok család akár saját otthonhoz is hozzájuthat, vagy más, nagyobb volumenű kiadásait fedezheti. Ugyanakkor érdemes átgondolni, hogy a hitel felvétele hosszú távra szóló elköteleződést jelent, és több tízmillió forint visszafizetését vonhatja maga után, ha valami miatt nem teljesülnek a gyermekvállalás feltételei.
A babaváró hitel felvételének alapvető költségei
A babaváró hitel legnagyobb előnye, hogy kamatmentes marad azok számára, akik a szerződéskötéstől számított öt éven belül legalább egy gyermeket vállalnak, és ő megszületik vagy örökbefogadottként bekerül a családba. Ez azt jelenti, hogy a felvett tőkeösszeget kell csak visszafizetni, nem terheli a hitelt kamat, mint egy piaci kölcsön esetén.
Az alapvető költségek között ugyanakkor számolni kell a kezelési költséggel, amely a babaváró hitelnél 0%, tehát a bankok nem számíthatnak fel ilyen díjat. Ugyanez vonatkozik a folyósítási díjra is, amely szintén 0 forint ebben az esetben. Az igényléshez társulhat még értékbecslési díj, de mivel a babaváró hitel szabad felhasználású és nem szükséges hozzá fedezet, így ez is elmarad.
Egy 10 millió forintos babaváró hitel példáján szemléltetve, ha minden gyermekvállalási feltétel teljesül, a havi törlesztőrészlet fixen 45 833 forint körül alakul (20 éves futamidő mellett), és a teljes visszafizetendő összeg is pontosan 10 millió forint lesz. Ez egyedülálló lehetőség, hiszen egy hasonló összegű piaci hitel esetében a teljes visszafizetés bőven 14-15 millió forint körül lenne a kamatok miatt.
Fontos azonban megjegyezni, hogy a babaváró hitel csak akkor marad kamatmentes, ha a feltételek teljesülnek. Ellenkező esetben – például ha 5 éven belül nem születik gyermek – a felvett összeget piaci kamattal növelve kell visszafizetni. Ez jelentős többletköltséget jelenthet, amiről a következőkben részletesen is szólunk.
Milyen járulékos díjakkal kell számolni hitelfelvételkor?
Bár a babaváró hitel alapvető költségei rendkívül kedvezőek, néhány járulékos díj és költség is társulhat a hitelfelvételhez. Ezeket érdemes előre bekalkulálni, hogy ne érjenek meglepetések a szerződéskötéskor.
Elsőként említendő, hogy a bankok a hitelbírálati és folyósítási díjat nem számíthatják fel, így ezeknél a tételeknél 0 forinttal számolhatsz. Azonban lehetnek olyan kisebb díjak, mint például a közjegyzői díj, amely a szerződés aláírásához szükséges. Ez általában néhány tízezer forintos tétel (kb. 10-30 ezer forint, a hitel összegétől és a közjegyzői díjszabástól függően).
Előfordulhat, hogy a bank kér egy biztosítási díjat is, például életbiztosítás vagy balesetbiztosítás kötését írja elő a hitel biztosítékaként. Ez nem kötelező minden banknál, de érdemes erről előre érdeklődni. A biztosítás havi díja általában néhány ezer forint, ami a teljes futamidő alatt jelentős összeget tehet ki.
Emellett számolni kell még a számlavezetési díjakkal, ha a babaváró hitel törlesztéséhez kötelező bankszámlát nyitni az adott pénzintézetnél. Ezek a díjak bankonként változóak, de általában havi néhány száz, maximum 1-2 ezer forintos tételről van szó.
Ha a hitel előtörlesztésére, végtörlesztésére kerül sor (például ha váratlanul nagyobb összeghez jutsz, és szeretnéd egyben kifizetni a tartozásod), akkor előtörlesztési díjjal is számolni kellhet. A babaváró hitelnél azonban az előtörlesztési díj is 0%, tehát ez sem jelent extra költséget.
Az alábbi táblázatban összefoglaltuk a legfontosabb járulékos díjakat:
| Díj típusa | Összeg (tájékoztató jellegű) | Megjegyzés |
|---|---|---|
| Hitelbírálati díj | 0 Ft | Nincs, a törvény tiltja |
| Folyósítási díj | 0 Ft | Nincs, a törvény tiltja |
| Közjegyzői díj | 10.000 – 30.000 Ft | Egyszeri díj, kötelező |
| Biztosítási díj | 0 – 5.000 Ft/hó | Banktól függ, nem kötelező |
| Számlavezetési díj | 0 – 2.000 Ft/hó | Banktól függ |
| Előtörlesztési díj | 0 Ft | Nincs, a törvény tiltja |
Összességében elmondható, hogy a babaváró hitelhez kapcsolódó extra díjak elenyészőek a piaci hitelekhez képest, de néhány tízezres, nagyon ritkán százezres nagyságrendű járulékos költségre mindenképpen számítani kell.
Hogyan befolyásolja a hitel visszafizetését a gyermekvállalás?
A babaváró hitel legfontosabb jellemzője, hogy a gyermekvállalás mértékében változik a visszafizetés feltétele. Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy a gyermekek megszületésétől függően többféle kedvezményt érvényesíthetsz a hitelen, ezek közül a leglényegesebbek a következők:
- Ha az első gyermek a szerződéskötéstől számított 5 éven belül megszületik, akkor a hitel végig kamatmentes marad (a korábbi időszakra visszamenőleg is).
- Ha a második gyermek is megszületik a futamidő alatt, akkor a fennálló tartozás 30%-át elengedik.
- Ha a harmadik gyermek is megszületik, akkor a teljes fennálló tartozás további részét teljes egészében elengedik, azaz a hitel megszűnik.
Ezek a kedvezmények jelentős megtakarítást eredményeznek, különösen, ha több gyermeket is vállaltok. Például, ha a második gyermek születésekor még 7 millió forint tartozásotok van, abból 2,1 millió forintot enged el az állam, és csak a maradékot kell visszafizetni. Ha megszületik a harmadik gyermek is, a maradék tartozás is eltűnik, vagyis akár 10 millió forintot is el lehet nyerni támogatásként.
Fontos azonban, hogy ha nem születik gyermek, vagy az első gyermek nem érkezik meg 5 éven belül, akkor a kamatmentesség is elveszik. Ilyenkor a felvett hitelösszegre visszamenőleg is piaci kamatot kell fizetni (ez általában 5% körüli, de a pontos értéket a mindenkori referenciakamat alapján határozzák meg). Ez több százezer, de akár milliós többlettet jelenthet.
Összegezve, a babaváró hitel törlesztését és összköltségét gyökeresen befolyásolja, hogy sikerül-e teljesíteni a gyermekvállalási vállalásokat. Ezért is kulcsfontosságú, hogy a párok felelősen, reális családtervezéssel vágjanak bele a hitelfelvételbe.
Összköltség kalkuláció: mennyit fizetünk a teljes futamidő alatt?
Nézzük meg konkrét példákon keresztül, mit jelent mindez forintban! Tegyük fel, hogy egy házaspár felveszi a maximális, 10 millió forintos babaváró hitelt, 20 éves futamidővel.
Ideális eset (minden feltétel teljesül, legalább egy gyermek születik 5 éven belül):
- Havi törlesztőrészlet: kb. 45 833 Ft
- Teljes visszafizetendő összeg: 10 000 000 Ft (kamatmentesen)
- Járulékos költségek (közjegyző, esetleges biztosítás, számlavezetés): kb. 50 000 Ft – 300 000 Ft, a választott banktól és opcióktól függően
Kedvezményes eset (második gyermek is megszületik):
- A fennálló tartozás 30%-a elengedésre kerül! Tegyük fel, hogy 4 év után születik meg a második gyermek, ekkor még kb. 8 millió Ft tartozás van, ennek 30%-a, azaz 2,4 millió Ft-ot elengednek.
- Teljes visszafizetendő: kb. 7,6 millió Ft + járulékos költségek
Legkedvezőbb eset (három gyermek megszületik):
- A tartozás teljes egészét elengedik, azaz a 10 millió forintot támogatásként kapja a család (járulékos díjakon kívül).
Kedvezőtlen eset (nem születik meg az első gyermek 5 éven belül):
- Ebben az esetben a hitel átalakul piaci kamatozásúvá, a kamatot visszamenőleg is meg kell fizetni.
- 10 millió forintra, 20 év alatt, 5% kamattal számolva a havi törlesztő kb. 66 000 Ft-ra emelkedik, és a teljes visszafizetendő összeg akár 15-16 millió forint is lehet.
Összegezve:
A teljes költség attól függ, hogy mennyi gyermeket vállaltok a futamidő alatt, és időben megszületnek-e. A legjobb esetben szinte ajándékpénz, a legrosszabb esetben azonban jelentős piaci hitellé válik.
Előnyök és hátrányok táblázatban
| Előnyök | Hátrányok |
|---|---|
| Kamatmentes hitel, ha feltételek teljesülnek | Piaci kamat, ha nem teljesülnek a feltételek |
| Sokan jogosultak rá | Csak házaspárok vehetik fel |
| Gyermekvállalási kedvezmények | Hosszú távú elköteleződés |
| Elengedhető tartozás (második, harmadik gyermek esetén) | Számlavezetés, biztosítás plusz költség lehet |
| Szigorú feltételek, de átlátható | Közjegyzői díj egyszeri költség |
GYIK – 10 gyakori kérdés és válasz
1. Mikor kell elkezdeni visszafizetni a babaváró hitelt?
A folyósítást követő hónaptól kell fizetni a havi törlesztőrészletet.
2. Visszamenőleg is kamatot kell fizetnem, ha nem születik gyermek?
Igen, ha az első gyermek nem születik meg 5 éven belül, a kamatot visszamenőleg, egy összegben kell megfizetni.
3. Megszűnik a hitel, ha három gyermekem születik?
Igen, a harmadik gyermek születésekor a fennálló tartozást teljes egészében elengedik.
4. Mennyi idő alatt bírálják el a hitelkérelmet?
Általában 2-4 hét alatt, de ez banktól is függ.
5. Kell önerő a babaváró hitelhez?
Nem, nem szükséges önerő.
6. Kiválthatok meglévő hitelt babaváró hitellel?
Igen, szabad felhasználású, tehát akár hitelkiváltásra is használható.
7. Mi történik, ha elválunk a futamidő alatt?
A hitel közös tartozás marad, a törlesztés mindkét fél felelőssége.
8. Mi számít gyermekvállalásnak (születés/örökbefogadás)?
Mindkettő esetén jogosult vagy a kedvezményekre.
9. Kell fedezet a babaváró hitelhez?
Nem, fedezet (ingatlan, autó) nem szükséges.
10. Lehet-e előtörleszteni a babaváró hitelt?
Igen, és előtörlesztési díjat sem számítanak fel.
Reméljük, hogy cikkünk segített abban, hogy teljes körűen átlásd, mennyibe kerül egy babaváró hitel felvétele összességében, és hogy felelősen tudj dönteni a jövődet illetően! Ha további kérdéseid vannak, fordulj bizalommal a pénzintézetekhez vagy pénzügyi tanácsadóhoz.
Az árak minden esetben tájékoztató jellegüek!!!
